Por que Dave Ramsey não recomenda seguro de vida?
O seguro de vida tem uma função: pagar seus beneficiários em caso de morte. A vida inteira é cara porque você paga por ela durante toda a vida - masvocê provavelmente não precisa da apólice para toda a sua vida. E como parte do seu prêmio é usada para aumentar seu valor em dinheiro, você está pagando mais por menos seguro.
Para cada US$ 100 que você investe em seguro de vida, os primeiros US$ 5 vão para a compra do próprio seguro; os outros US$ 95 vão para o aumento do valor em dinheiro do seu investimento, diz Ramsey. Mas durante os primeiros três anos,seu dinheiro vai apenas para taxas. Alguém está namorando e não é seu beneficiário.
É melhor obter seguro de vida mais cedo ou mais tarde (quando for mais caro). Dica profissional: Evite o erro de retirar pouca cobertura. Sempre recomendamos obter de 10 a 12 vezes sua renda anual.
As duas principais desvantagens do seguro de vida são a suacusto mais elevado em comparação com o seguro de vida e o facto de quaisquer dividendos ou lucros obtidos serem tributados como rendimento.
Suze Orman recomenda que geralmente a maioria das pessoas deveria obter umApólice de seguro de vida de 20 anos com 20 vezes sua renda anual. O que isso significa? Isso significa que se você tem 30 anos e ganha US $ 50.000 por ano, deve obter uma apólice de seguro de vida de um milhão de dólares por 20 anos.
Mas todo tipo de seguro de vida tem os mesmos problemas –eles combinam seguro de vida com algum tipo de conta de poupança ou investimento que oferece baixos retornos e altas taxas. O resultado: você não obtém a cobertura de seguro de vida que realmente precisa nem acumula as economias que esperava.
Pessoas com altos rendimentos que já maximizaram as contribuições para outras contas de poupança com impostos diferidos – como 401(k) ou Roth IRA – poderiam considerar seguro de vida ou outras apólices permanentes.
A postagem na Ramsey Solutions recomenda voltar ao seu tradicional401(k), 403(b) ou plano de aposentadoria no local de trabalho TSP. Continue aumentando sua contribuição até atingir 15%. Enquanto estiver lá, certifique-se de ter sua conta configurada para saques automáticos.
Quando se trata de economizar para a aposentadoria, o especialista financeiro Dave Ramsey sabe exatamente quanto você deve reservar. A recomendação de Ramsey, que ele compartilhou em seu site Ramsey Solutions, é investir15% de sua renda bruta em seu 401 (k) e IRA todos os meses.
Os prós e contras do seguro de vida e de vida são claros:O seguro de vida é mais simples e acessível, mas tem data de validade e não inclui valor em dinheiro. O seguro de vida é mais caro e complexo, mas oferece cobertura vitalícia e agrega valor em dinheiro ao longo do tempo.
Quando você deve cancelar o seguro de vida?
Se você está passando por dificuldades financeiras ou se sua apólice de seguro de vida atendeu à sua necessidade principal de protegê-lo quando você mais precisa, como proteger o pagamento da hipoteca até pagar a casa, você pode descobrir que encerrar sua apólice é o melhor curso de ação.
Se você tiver uma apólice de seguro de vida com valor em dinheiro, poderá trocá-la para acessar os fundos necessários, mas há várias desvantagens a serem consideradas com esta solução. Usar seguro de vida para atender às necessidades imediatas de dinheiro pode comprometer seus objetivos de longo prazo ou o futuro financeiro de sua família.
Você pode sacar uma apólice de seguro de vida? Com uma apólice de seguro de vida com valor monetário, como seguro de vida integral ou universal,você pode acessar o valor em dinheiro. Uma das maneiras de fazer isso é sacar ou desistir da apólice. Se você optar por sacar sua apólice, receberá o valor em dinheiro menos quaisquer taxas de resgate.
| Empresa | Melhor para | AM Melhor Classificação de Força Financeira |
|---|---|---|
| Em todo o país | Satisfação do cliente | A+ (Superior) |
| Mútua do Noroeste | Seguro de vida universal | A++ (Superior) |
| Prudencial | Personalização de políticas | A+ (Superior) |
| Fazenda Estadual | Seguro de vida | A++ (Superior) |
- MassMutual: Melhor no geral.
- Guardião: Melhor para candidatos com histórico de HIV.
- Northwestern Mutual: Melhor para experiência do consumidor.
- New York Life: Melhor para altos valores de cobertura.
- Pacific Life: Melhor gama de seguros de vida permanentes.
- State Farm: Melhor para satisfação do cliente.
- AARP: Melhor para candidatos mais velhos.
Uma regra prática comum épelo menos 6% de sua renda bruta mais 1% para cada dependente. Um pai que fica em casa deve obter seguro de vida suficiente para cobrir os custos incorridos pela família, caso algo aconteça com eles.
Seguro de vida inteiranormalmente dura a vida inteira, mas pode ser caro. Parte do seu prêmio vai para a construção do valor em dinheiro da sua apólice, que funciona como uma conta poupança que rende juros ao longo do tempo.
Um produto mais complexo que o seguro de vida. Prêmios mais elevados do que o seguro de vida. Pode ser caro se a cobertura expirar precocemente.
Ao contrário do seguro temporário, as apólices de vida inteira não expiram. A política permanecerá em vigoraté você passar ou até que seja cancelado.
Os Rockefellers usaram a maneira mais eficiente em termos fiscais aouma série de trustes irrevogáveis que ajudaram a transmitir riqueza às gerações futuras. Estes Trusts financiam e permanecem financiados através de apólices de seguro de vida e incluem estipulações rigorosas que protegem a família do risco de comportamento irresponsável.
Para quem o seguro de vida faz sentido?
Basta ter em mente que o seguro de vida é bastante caro e muitas vezes leva mais de uma década para obter retornos de investimento razoáveis. Portanto, normalmente só é uma boa consideração se você for relativamente jovem, tiver uma renda alta e quiser repassar dinheiro para sua família.
“Ao contrário de qualquer outra classe de activos, a vida inteira proporciona um crescimento garantido, ano após ano, isento de impostos dos valores em dinheiro, sem qualquer risco de mercado ou volatilidade”, diz Fine. Por outro lado, se você precisa de seguro de vida principalmente para fornecer benefícios por morte e nada mais, o seguro de vida não é um bom uso do dinheiro.
Considere investir em um fundo de índice S&P 500
Um fundo do índice S&P 500 visa espelhar o desempenho do índice S&P 500. A estratégia de aposentadoria de Buffett, conhecida como estratégia 90/10, envolve a alocação de 90% dos fundos de aposentadoria a um fundo de índice S&P 500 de baixo custo e os 10% restantes a títulos governamentais de curto prazo e baixo risco.
Suze Orman está certa. Para se aposentar mais cedo, você precisapelo menos US$ 5 milhõesem ativos investíveis. Com taxas de juros tão baixas, é necessário muito mais capital para gerar a mesma quantidade de renda ajustada ao risco.
Qual é a regra dos 3% na aposentadoria? A regra dos 3% na aposentadoria dizvocê pode sacar 3% de suas economias para a aposentadoria por ano e evitar ficar sem dinheiro. Historicamente, os planejadores de aposentadoria recomendavam retirar 4% ao ano (a regra dos 4%).
